「我的房子還有180萬元商貸沒還完，最近辦理了商業貸款轉公積金貸款，省下了30萬的利息。」來自蘇州的購房者何林（化名）表示。
此前，何林的房貸是商業貸款，利率為3.75%，28年內需償還的利息總額約111萬元。轉成公積金貸款後，利率為2.85%，28年內需償還利息總額為81萬元左右。這樣一算，能夠省下約30萬元的利息費用。
所謂「商轉公」業務，是指購房者在滿足一定條件下，將原有較高利率的商業住房貸款轉換為較低利率的公積金貸款。近期，不少網友在社交平台上分享自己「商轉公」的經歷，進一步降低了存量房貸的貸款成本。
時代周報記者註意到，近日包括福建廈門、山東青島、湖北武漢、廣東梅州、河南平頂山、山東荷澤等多地地方公積金中心釋出相關政策宣講，借款者可根據相關規定，將部份（或全部）商貸轉換成公積金貸款。
「多個城市重新開機商轉公這個政策，是今年下半年降低購房成本又一重大舉措。目前各地類似政策比較多，相關購房者需要積極關註此類政策，意識到若能實作商轉公，這和降低房貸月供息息相關。」上海易居房地產研究院副院長嚴躍進告訴時代周報記者。
據了解，目前北京、上海、廣州、成都、杭州、西安、南京等多個城市均未開辦「商轉公」業務。其中，廣州、杭州、南京等多個城市在回復居民問詢時表示，當地公積金使用率較高，甚至存在資金缺口，暫時不具備開展「商轉公」業務的能力。
多地公積金中心預約火爆，購房者搶號難
「商轉公」並非新模式，此前許多城市均有施行，近期有重新開機跡象。
「歷時2個多月，第一次搶到商轉公貸款業務辦理的預約號 。」早在4月份，來自長沙的林敏（化名）就開始考慮辦理「商轉公」的相關資料。從5月31日預約搶號，林敏直到8月17日才搶到長沙住房公積金中心發放的預約號。「這個過程中，試過卡點搶、手機平板一起搶、家人朋友幫忙搶，甚至還動過找黃牛代搶的念頭......」
時代周報記者註意到，近期不少網友發帖稱，「商轉公」貸款業務辦理預約號難搶，網點的可預約時間不少顯示「已約滿」。不過，一旦預約成功，辦理速度較快。從多名網友分享的辦理流程來看，從貸款受理到發放，時間周期多在一個月左右。
從多地公積金中心釋出的資訊來看，「商轉公」正受到購房者熱捧。
安徽阜陽市住房公積金管理中心發文稱，8月12日阜陽市全面開通「商轉公」貸款業務，中心服務大廳迎來「井噴式」辦件高峰。截至8月27日，短短15天內，公積金視窗已成功受理全市1293筆「商轉公」貸款業務，涉及金額高達5.01億元。
雲南省玉溪市住房公積金管理中心也發文稱，2024年玉溪市住房公積金新政（包括「商轉公」在內的3項業務）實施的首日（7月29日），市住房公積金中心共受理業務1073筆，是平日的9倍，其中「商轉公」業務熱度最高。
需要註意的是，「商轉公」貸款的執行，在一定情況下會停止。
時代周報記者註意到，部份地區住房公積金管理中心稱，在執行「商轉公」政策時，會依據「個貸率」（住房公積金個人住房貸款余額與繳存余額之比)這一指標，動態調整「商轉公」的執行。
「個貸率連續3個月大於85%時，全面停止‘商轉公’貸款業務。」8月20日，山東聊城市住房公積金管理中心釋出的【「商轉公」貸款政策解讀】提到。
此外，廣西南寧、河南駐馬店、湖南長沙皆有類似發文，當個貸率達到一定比例，會暫緩「商轉公」預約及受理。
嚴躍進告訴時代周報記者，各地住房公積金管理中心支持「商轉公」的前提是，公積金個貸率不能太高，要求當地的住房公積金繳存余額相對充裕。目前多地支持「商轉公」，實際上說明各地公積金中心的資金狀況相對不錯。
或有更多城市支持「商轉公」
將商業貸款轉換為公積金貸款，能夠大大減輕借款者的負擔。
據時代周報記者測算，若是100萬的住房商業貸款置換同等額度的公積金貸款，在采取等額本息還款模式下，還款期限25年、商業貸款以LPR五年期以上貸款利率3.85%計算，每月需還款5196元；按照公積金貸款的方式，每月需還款4464元，二者相差732元。25年間，兩種貸款方式利息總額相差15.95萬元。
「（商轉公）真金白銀省下幾十萬利息，負擔一下子降低好多」、「辦完商轉公，月供大大降低，整個人都松弛了。」不少網友分享自己的喜悅。
今年二季度以來，支持「商轉公」的城市明顯增多。截至8月28日，過去一周內包括河南信陽市、河北定州市、山東聊城市、吉林長春市、廣東梅州市等多地宣布開通辦理「商轉公」業務。
據中指研究院統計，今年以來，青島、長春等超30個城市陸續執行、最佳化「商轉公」。據時代周報記者不完全統計，截至8月28日，全國已有超60個城市開通「商轉公」業務。目前支持「商轉公」的城市中，一二三四線城市皆有覆蓋。一線城市中有深圳， 二線城市有廈門、武漢、蘇州、重慶等，三四線城市則包括太原、台州、鞍山、莆田、株洲、日照、銀川等。
「在當下對存量房貸利率進行下調呼聲不斷的背景下，預計後續還會有更多城市加入到商轉公的行列中，進一步為住房消費者提供更好的金融環境。」嚴躍進對時代周報記者表示，多地支持商轉公的政策，進一步說明各地公積金中心部門落實減負和便民的導向，對於存量房貸利率的降低具有積極的作用，同時也有助於進一步促進公積金資源的利用。
與此同時，部份城市「商轉公」的準入門檻也在放寬。
武漢市住房公積金管理中心稱，今年9月1日起，武漢市將對靈活就業人員公積金使用政策進行最佳化，靈活就業人員在武漢購買首套或第二套住房，或是想將前期已辦理且尚未結清的個人住房商業貸款進行置換都可以使用公積金貸款。
還有城市支持異地繳存職工申請「商轉公」。8月28日，信陽市住房公積金管理中心發文稱，在信陽以外的城市連續按月足額繳存住房公積金6個月及以上的職工，其位於信陽的住房可辦理「商轉公」貸款業務。
不過需要註意的是，目前申請「商轉公」，不同的城市在準入條件、貸款額度、辦理方式等方面有一定的差異，借款者需要跟據當地公積金中心的相關政策準備資料和申請辦理。
時代周報記者註意到，當下各地的借款申請人多限定為正常繳存住房公積金的在職職工，不過也有城市規定貸款置換物件限於純商業貸款，也有城市規定借款人家庭是首次申請公積金貸款。
目前多數城市同步支持兩種「商轉公」辦理模式，分別是「帶押轉貸（第二順位抵押）」和「結清轉貸」。
其中，「結清轉貸」模式，繳存職工需自籌資金先行結清原商業貸款，才能辦理公積金貸款；「帶押轉貸（第二順位抵押）則不需要自籌資金，但限定銀行，需要該銀行在公積金中心委托辦理的名單之列，同時還需取得原商業貸款銀行的同意書。
