本文選自中國工程院院刊【中國工程科學】2024年第6期
作者：陳功，冉曉醒，劉豐睿，李玥，李娜，詹啟敏
來源：發展銀發經濟應對人口老齡化的思考與建議[J].中國工程科學,2024,26(6):10-18.
編者按
人口老齡化為經濟社會發展帶來了挑戰與機遇，發展銀發經濟是增進老年人福祉、積極應對人口老齡化、推動經濟社會高品質發展的重要手段。
中國工程院詹啟敏院士研究團隊在中國工程院院刊【中國工程科學】2024年第6期發表【發展銀發經濟應對人口老齡化的思考與建議】一文。中國銀發市場呈現需求主體規模龐大、需求結構轉型升級、個人化與數位化需求凸顯等基本態勢，面臨著銀發產品和服務供給不夠充分、銀發產業缺乏科技支撐與金融支持、有關政策設計與標準體系相對滯後等突出挑戰。文章進一步梳理了發展銀發經濟應對人口老齡化的國際經驗，即重視科技套用與智慧養老、完善銀發產品與服務供給、推廣技術適老化與養老金融、健全政策設計與標準規範。在此基礎上提出了促進中國銀發經濟發展的對策建議：加強工程科技研發與套用、響應市場需求，最佳化銀發產品與服務供給、促進供需平衡，發展技術適老化與養老金融、激發市場活力，細化政策設計與標準規範、保障有序發展。
一、前言
人口結構的轉變與經濟發展密切相關，人口老齡化為經濟社會發展帶來了挑戰與機遇。老年人群體普遍具有較低的生產率、勞動參與率、人力資本投資率，在老齡化程度高的地區，社會保障支出、醫療系統的公共支出通常高於教育和其他領域的對應支出。然而， 在全球老齡化程度加劇的背景下，部份國家和地區對老年人的認知出現重大改變：人口老齡化由「純粹的財政負擔」轉變為「新的經濟發展潛能」，「銀發經濟」作為積極老齡觀的重要體現，成為應對人口老齡化的關鍵支撐。 【國務院辦公廳關於發展銀發經濟增進老年人福祉的意見】（2024年）等政策檔的釋出，體現了管理部門對發展銀發經濟的高度重視，為中國銀發經濟發展提供了方向性指導。
銀發經濟是向老年人提供產品或服務，為老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和，涉及面廣、產業鏈長、業態多元、潛力極大。 銀發產業透過產品和服務供給滿足老年人需求而成為銀發經濟的重要組成部份。發展銀發經濟、壯大銀發產業具有重要的現實意義和深遠的社會影響。在老年人微觀個體層面，發展銀發經濟有助於滿足其物質和精神需求，提升晚年生活品質。在宏觀社會層面，發展銀發經濟具有突出的經濟效益潛力，如養老機構、醫療服務、康復護理、老年用品及裝置等都將迎來更大的市場需求，為養老院、健康服務機構、旅遊行業創造更多的就業崗位，在促進消費和擴大內需、推動產業升級等方面也將發揮重要影響。發展銀發經濟將更好弘揚尊老敬老的傳統美德，營造關愛老年人的社會氛圍，增強社會的凝聚力和向心力。銀發產品及服務的供需均衡與互動是啟用銀發經濟潛力、促進銀發產業發展的關鍵前提。 基於「現狀 – 問題 – 建議」的研究思路，相關研究明晰了市場占有率不足、欺詐現象較多、產品結構不合理等問題，提出了人口和經濟高品質聯動、養老事業和產業高品質協同、有效市場和有為政府相結合的戰略導向 ；關註了銀發消費市場、銀發細分產業、已開發國家銀發經濟的發展模式及經驗比較、數位經濟與銀發經濟融合發展等研究熱點。
本文從銀發經濟供需視角出發，分析中國銀發市場需求現狀，明確需求主體、結構和趨勢，在供給端辨識銀發經濟發展面臨的挑戰，總結銀發經濟發展的國際經驗，針對性提出促進中國銀發經濟發展的對策建議。 相關研究是積極應對人口老齡化、促進中國銀發經濟高品質發展的有益參考。
二、中國銀發市場需求現狀
（一）需求主體規模龐大
整體上，中國人口老齡化形勢趨於嚴峻。 國家統計局數據顯示，2023年中國60歲及以上人口有2.97億人，約占全國人口的21.1%；65歲及以上人口有2.168億人，約占全國人口的15.4%。合理預計，2050年中國60歲及以上老年人口將達到5.2億人的峰值。然而，一直以來存在一種刻板印象，老年人群體經濟薄弱、消費意願低，故各行業多將重心放在年輕消費群體上。
近年來，經濟社會的發展與進步持續塑造老年人及未來老年群體新的養老觀念和消費習慣，將驅動社會消費結構的深刻變化，突出表現在銀發經濟領域。 ① 老年個體消費需求突出，群體消費總量穩步提升。低齡老人、高齡老人均具有滿足其基本生活、提高生活品質的消費需求，老年人口規模的持續擴張為銀發經濟市場確立了堅實基礎。② 部份老年人已具有較強的經濟實力，持有多年的儲蓄積累而表現出相當的購買力，構成銀發市場中的潛在消費主體。在客觀收入方面，由於養老金制度、公共醫療等福利的逐步完善，老年人群體的社會經濟狀況得到普遍性改善，如2010—2021年，中國城鎮老年人、農村老年人收入（扣除價格因素）的年均增長率分別為6.8%、7.9%。收入水平的持續提高，使老年群體擁有更多的資金用於消費，促進了相應消費行為的產生。可以預判，具有較高消費能力、消費意願的當前及未來潛在的老年人口將成為銀發經濟發展的重要支撐。
（二）需求結構轉型升級
結合國家統計局數據、歷次「中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查」數據發現，中國老年人的消費結構持續轉型升級。 2015年「中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查」數據簡報指出，中國老年人的人均消費支出為14 764元，其中日常生活支出占56.5%，非經常性支出占17.3%，醫療費支出占12.8%，家庭轉移支出占9%，文化活動支出占3.2%，其他支出占1.2%。與2010年相比，2015年的非經常性支出、文化活動支出、家庭轉移支出占比均在提高。2021年「中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查」數據顯示，有9.1%的老年人在過去一年內外出旅遊，其中旅遊花費超過3000元的老年人占比超過30%。當然，老年人消費結構的變化是持續性的漸進過程，在不同區域以及不同個體之間可能存在一定差異。 整體來看，中國老年人的消費結構已從生存型轉向發展型、從單一型變為多元型，體現出經濟社會發展和老年人消費觀念更新，也為銀發經濟發展提供了新機遇。
醫養保健是老年人消費的重點方面。專業的醫養服務、全面的健康保健，既是老年人消費的選項，更是老年人維持生活品質、享受健康晚年的關鍵。 2021年，中國失能和半失能老年人超過4000萬人。2024年「中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查」數據顯示，中國有13.2%的老年人自報日常生活需要別人照料，16.6%的老年人服用保健品，22.8%的老年人自報2020年曾住過醫院（個人支付的住院醫藥費平均為9620元，自費購買藥品平均支出為2133.5元）。以上現象反映的是多重驅動因素綜合作用的結果，為醫養保健的產業化發展提供了機遇和空間。在主觀認知方面，老年人對自身健康的關註度增加，意識到健康是幸福和享受晚年生活的基礎。地方政府也在積極推動養老事業發展，釋出相關政策措施鼓勵健康養老消費。市場上不斷湧現滿足老年人需求的創新產品與服務，如健康食品、保健品、醫療裝置、康復護理服務等。
（三）個人化與數位化需求凸顯
老年人消費需求趨於多樣化和個人化，基礎性與拓展性需求疊加，共同構成銀發經濟發展的重要牽引。 隨著老年人口的代際轉換、消費能力的提升，對產品或服務的需求更顯個人化。 ① 產品設計客製化。 老年人在選擇產品時更加關註產品的適用性和舒適度。相應地，市場上出現了針對老年人特定需求的客製化產品，如適老化家具、輔助行走器械、智慧穿戴裝置等。 ② 消費體驗尊享化。 老年人對消費體驗的要求不斷提高，期望在消費過程中得到更多的尊重和關註，享受更加便捷、舒適、貼心的服務。老年人對智慧健康產品的興趣更加濃厚，期望透過智慧穿戴裝置、遠端醫療咨詢等方式監測健康狀況，及時獲取專業的醫療建議。
資訊科技的發展促進了智慧裝置的普及，老年人對數位化消費的需求也在日益增長，著重體現線上上消費場域的擴大。 2023年，中國60歲及以上老年網民達到1.7億人，表明每兩個老年人中至少有一人接觸網路。越來越多的老年人熟練掌握線上購物、線上支付等數位化消費方式。移動支付渠道的拓寬、操作方式的便捷，讓老年人更加輕松地享受數位化消費帶來的生活便利。龐大規模的老年網民群體，將有力推動線上銀發經濟的發展。
三、中國銀發經濟發展面臨的挑戰
（一）銀發產品和服務供給不夠充分
老年群體對養老、醫療保健等服務和產品的需求旺盛，但中國銀發產業供給不平衡、不充分問題較為突出。① 銀發產品細分市場發展不深入。 當前，銀發市場供給的老年用品以營養保健品、服飾為主，也可以提供一般性的日常服務類計畫，而老年人群體亟需的整合型、一站式服務較少，尤其是智慧健康養老、康復輔助器具、長期照護、抗衰老、養老金融等高品質、個人化產品和服務供給不足。需要更加註重相關產品和服務的品質、售後服務品質，以滿足老年人多元化、差異化、個人化的需求。 ② 銀發產品有效供給不足，同質化現象嚴重。 銀發產業對老年人使用者、銀發市場的調研不夠充分，缺乏對老年人真實需求的深入了解；銀發產品的開發具有一定的盲目性，出現了銷路不暢、供需結構性錯配的情況。 ③ 銀發產業鏈和供應鏈整合度不高。 發展銀發經濟涉及養老、醫療、旅遊、文化、教育等多個產業鏈，然而相關產業鏈上的供應商主體以生產經營較為分散的中小企業為主，沒有形成促進相關產業鏈協同發展的機制，導致資源分散、合作水平低，既影響單一產業鏈的完整閉環，也未能實作集群效應。 ④ 養老服務隊伍總量短缺、品質欠缺現象並存。 中國現有專業養老護理人員數量有限，無法滿足4000萬失能和半失能老人的需求；養老服務隊伍具有認可度低、流動性強、學歷低、年齡高、工作強度大的結構性特點，更是與龐大的養老市場需求不相匹配。 ⑤ 老年教育方面的供需矛盾明顯。 【老年教育發展規劃（2016—2020年）】提出，堅持政府主導、市場調節原則，老年大學成為中國老年教育方面最為規範且至關重要的辦學模式。近年來，老年大學的辦學規模雖然不斷擴大，但並不能滿足持續增長的老年群體教育普惠需求。
（二）銀發產業缺乏科技支撐與金融支持
在銀發經濟領域，科技創新和產品研發是提升老年人生活品質的關鍵。 國際上老年用品（含康復輔助器具）已有6萬多種，而屬於中國自主研發的僅有2000多種。 國內市場上有80%的產品源自進口，而國產老年用品科技含量不高，尤其是在智慧養老、康復輔具、適老化數位產品等科技含量較高的產品方面研發投入不足、發展滯後。雖然一些高科技產品和服務已經開始進入老年人的日常生活，如智慧健康管理裝置、智慧家居系統等，但相關產品和服務的普及程度不高，不利於老年人群體普遍性享受到科技帶來的便利。大數據、人工智慧等資訊科技在銀發經濟領域套用潛力極大，但老年人在生活中遭遇「數位鴻溝」問題較為突出。很多老年人在新興科技產品的接受和使用方面存在困難，資訊獲取、處理、套用等能力薄弱。以電商平台為例，雖然老年人使用者日活躍規模持續增長，但支付率明顯低於年輕人群體；調查數據顯示，超過50%的老年人群體在網購過程中因遇到困難而主動選擇放棄。這種「數位鴻溝」不僅限制銀發經濟服務的便捷性和效率，也影響老年人的社會參與度和生活品質。 需要實施針對性的科技創新和產品研發，縮小老年人「數位鴻溝」，才能更好推動銀發經濟發展。
金融支持是影響銀發產業轉型升級和永續發展的重要因素。 目前，無論是針對老年個人還是養老產業，金融支持均存在一系列薄弱環節。 ① 從老年個人理財的角度看 ，市面上多數養老金融產品仍是大眾化的理財產品，未針對老年人這一金融服務特殊群體的養老需求開展長期規劃和創新安排 ；缺少老齡友好型的商業保險、基金、信托等金融產品，無法深度滿足老年使用者的理財需求。老年人群體對新事物的認知能力有限，金融知識相對匱乏且滯後於金融產品發展，導致金融風險辨識意識不強，極易成為金融欺詐的物件。 ② 從銀發產業投資的角度看，融資渠道依然單一，融資規模難以放大。 當前的銀發產業融資以政府主導，銀行、私募、政策性貸款為主，而對風險投資、上市融資、資產證券化、產業基金的綜合利用明顯不足。銀發產業具有前期投資大、建設與收益報酬周期長、盈利能力弱的特征，對社會資本的吸重力相對有限，加之商業銀行對中小企業貸款門檻高、審批程式繁瑣，中小規模的民營企業或組織因融資困難而致市場參與度偏低，也就無法充分發揮市場化經營的優勢。
（三）有關政策設計與標準體系相對滯後
近年來，管理部門釋出了支持銀發經濟發展的系列化政策檔。 【「十四五」國家老齡事業發展和養老服務體系規劃】（2021年）提出，發展銀發經濟，壯大老年用品產業，加強老年用品研發制造。【擴大內需戰略規劃綱要（2022—2035年）】（2022年）提出，發展銀發經濟，推動公共設施適老化改造，開發適老化技術和產品。2023年，國家發展和改革委員會啟動征集「推進銀發經濟發展」的意見建議，以推動銀發經濟發展壯大，豐富適老產品和服務供給。【國務院辦公廳關於發展銀發經濟增進老年人福祉的意見】（2024年）將對銀發經濟發展產生重大而深遠的影響。
然而在實踐中，中國銀發經濟仍處於起步階段，支持銀發經濟發展的政策體系尚不健全，部份政策存在一定程度的設計偏差與要素遺漏，缺乏系統性與長期性規劃內容。 例如，針對老年科技產業的專項研發補貼較少，導致老年產品和服務創新動力不足；銀發產業投入高、利潤低、投資報酬周期長等特殊性尚未引起充分重視，相關優惠政策依然不明確，影響了社會投資的積極性。同時，養老產品與服務品質標準體系存在一定程度的缺失，市場供給的養老產品與服務品質參差不齊；一些養老產品的安全性標準、適用性標準、品質認證及檢測標準等均有待健全，養老服務內容、流程、人員技能、資質等方面的標準不夠清晰，不利於養老產業的健康發展。此外，銀發產業缺乏統一的行業認證體系，監管機制較為滯後。事實上，銀發產業的標準體系、技術規範、監督體系是保障銀發經濟高品質發展的底線要素，而社會上老年人遭遇欺詐的現象頻發，反映出相關市場依然存在監管體系不完善、規範與標準相對缺乏、引導工作不到位等問題。
四、發展銀發經濟應對人口老齡化的國際經驗借鑒
（一）重視科技套用與智慧養老
在應對人口老齡化挑戰的過程中，已開發國家積極采取創新舉措，透過智慧技術套用推動銀發經濟發展，形成了有益的經驗做法。 ① 日本是國際上率先進入老齡化社會的國家之一 ，提出「社會5.0」發展計劃，加速推廣物聯網、人工智慧技術的養老領域套用，使銀發經濟相關的智慧化水平處於全球領先地位；為老年輔助器具生產企業提供稅收減免政策，對購買相關器具的老年人提供直接財政補貼，加快推動養老技術創新與產品研發，促進智慧化養老裝置的普及套用。 ② 英國在科技套用與智慧養老服務方面進展顯著 ，高度重視機器人在養老服務中的套用潛力，積極開展養老服務機器人、家庭護理機器人的研發與套用。英國赫特福德大學研發了Care-O-bot 3機器人，專為老年人設計並具有登高取物、開門迎客等實用功能，形成了智慧化的家務幫助和便利服務能力，顯著提升了養老服務品質。 ③ 美國人口老齡化程度較高，依托雄厚的經濟實力，突出智慧家居與遠端醫療技術運用。 建立移動醫聯網服務隊伍，研發「隨插即用型」遠端醫療終端，推出家庭電視直接連線等服務，提高了老年人醫養服務水平，改善了老年群體的生活品質。
（二）完善銀發產品與服務供給
在應對人口老齡化挑戰的過程中，已開發國家在最佳化銀發經濟涉及的產品與服務供給方面形成了豐富的經驗，呈現出應對人口老齡化的多樣路徑和良好成效。 ① 在瑞典，96%的老年人選擇居家養老，體現了銀發群體對自由生活的追求。 相關需求推動了瑞典養老行業的細分化發展，突出表現在生活輔助裝置方向。瑞典Etac公司深入調研老年人群體的需求，研發了符合老年人生活特點的產品，在基本功能之外提供中高端客製服務，兼顧了市場收益與客戶滿意度。 ② 日本較多采用「居家 – 機構 – 社群」三位一體的養老模式 ，透過介護保險制度為老年人提供多樣化的照護服務，激發了銀發產業的活力。設立專門的產業振興機構，註重強化養老產業鏈上下遊企業的協同合作，透過財政補貼、稅收優惠、研發支持等措施提升相關企業的市場競爭力。設立「介護福祉士」等職業資格認證制度，強化養老服務人員培訓和專業化管理，保障了養老服務的基礎品質。 ③ 法國在老年教育方面積極創新 ，1973年即成立了世界第一所老年大學（已作為國際老年大學協會的永久會址）；采取「自上而下」的發展模式，依托普通高校資源，有效整合行政、財務、人力等資源，為老年教育發展提供了堅實支持，顯現出教育資源共享的優勢和效率。
（三）推廣技術適老化與養老金融
已開發國家在推動老年人融入數位社會、應對老齡化金融需求方面積累了豐富的實踐經驗。 技術適老化已是全球性議題，特別是在應對老年人「數位鴻溝」方面，多個國家采取積極的政策措施，推動了相關技術普及。 ① 英國推出「數位包容性戰略」 ，確保包括老年人在內的所有人都能夠平等地享受數位技術益處。 ② 新加坡自2007年起實施「銀發族資訊通訊計劃」 ，支持老年人掌握新技術，推動實作「智慧國家2025」願景；管理部門、企業、社群、學校合作，強化數位技術普及，支持老年人享受到數位化生活便利。 ③ 美國引入市場競爭機制，激發智慧養老產業活力 ，吸引科技企業投入大量研發資源，推動適老化智慧產品發展。例如，蘋果公司在手機系統內建的應用程式中增設了步行穩定性評估、健康數據共享等功能，輔助老年人減少跌倒風險，便於老年人便捷地與家人、醫療人員共享健康資訊，為老年人提供了良好的數位化生活體驗。
在養老金融領域，日本、美國的發展經驗具有參考價值。 金融創新不僅提升了老年人群體的財務保障水平，而且推動了養老產業的永續發展。 ① 日本推出多樣化的養老金融產品 ，如年金相關金融服務、遺囑信托等，為老年人提供豐富的投資選擇；鼓勵金融機構積極研發與老年人健康、養老照護等服務銜接的金融產品，滿足老年人群體日益增長的綜合需求。 ② 美國針對老年人群體推出了長期護理保險、目標日期基金等專門金融產品 ，透過房產反向抵押貸款、養老基金投資等方式降低融資成本，為養老健康產業提供充足的資金支持。
（四）健全政策設計與標準規範
在政策設計與標準規範方面，以日本、美國為代表的已開發國家積極采取行動，為最佳化養老服務提供了重要經驗 。 ① 日本建立了長期照護保險制度 ，提供多樣化的服務計畫，註重老年人健康教育與心理支持相關的綜合服務，成為應對人口老齡化的重要舉措。相關制度不僅有效滿足老年人群體的多層次需求，還以清晰的服務標準和評估機制，驅動服務品質持續提升，促進形成完善的制度框架。 ② 美國在養老服務行業標準化方面積累了豐富經驗。 1997年，美國開始實施嚴格的準入機制和標準化報告制度，確保養老服務的品質與安全；隨後，美國衛生部下屬的醫療保險和醫療救助中心釋出了一系列詳細的養老服務標準，涵蓋日常照料、健康管理、心理關懷等方面。這些標準不僅為養老機構的營運和監督提供明確指導，還推動養老服務業的標準化行程，更好保障老年人群體的合法權益。養老機構在遵循行業標準化要求的基礎上，還可面向市場需求、立足自身優勢，制定個人化的服務標準，增強養老服務的靈活性與適應力。
五、促進中國銀發經濟發展的對策建議
（一）加強工程科技研發與套用，響應市場需求
一是重視健康促進技術研發。 健康是保障老年人生活品質的必要條件之一，相關新技術研發與套用將滿足老年人群體的健康維持和促進需求，進而支撐銀發經濟發展。在生物醫學工程方向，以開發新的醫療裝置和治療方法為目標，提升工程科技在醫療領域中的套用水平；依托醫療保健裝置創新，顯著改善老年人群體的健康水平。以老年人群體的實際健康需求為導向，研發適用的醫療保健裝置，如人員攜行式醫療檢測裝置、智慧康復輔助裝置等。發展智慧康復機器人、智慧康復床等裝置，增強虛擬現實、增強現實等技術套用，為老年人提供沈浸式的護理體驗和康復訓練，滿足老年人群體的基礎性、多樣化健康需求。
二是推廣便利生活技術套用。 在家庭內部裝置套用方面，發展智慧溫度調節、智慧語音提醒、智慧照明、智慧安防、智慧環境控制等家居裝置，為老年人提供更多生活便利；配套提供智慧家居裝置相關的安裝、售後服務，幫助老年人適用並掌握新裝置。在智慧輔助裝置套用方面，采用易操作、字型清晰、界面簡潔的行動裝置設計，支持老年人的健康監測、社交、購物、出行需求。在個人智慧裝置套用方面，擴大語音輸入和導航等功能的覆蓋範圍，為老年人提供便捷化的使用樣式；擴大智慧輪椅、智慧拐杖、智慧助聽器等輔助裝置套用，為老年人提供良好的智慧裝置使用體驗。在交通出行改進方面，基於大數據、雲端運算等資訊科技，從老年人的實際需求出發，為老年人提供舒適、便捷的出行條件。
（二）最佳化銀發產品與服務供給，促進供需平衡
當前制約銀發經濟發展的主要矛盾位於供給側，加強供給側結構性改革尤為關鍵。 ① 加強政策引導。 可借鑒日本、歐盟的發展經驗，制定更具力度的稅收優惠政策、資金扶持政策，積極引導市場擴充智慧健康養老、康復輔助器具、抗衰老、養老金融、旅居養老等重點領域產品的有效供給。 ② 以人為本，精準定位供需。 深入開展老年使用者需求調研，明晰企業能力邊界，全面了解老年使用者的真實需求、付費能力以及產品的潛在行銷渠道。提供老年產品試用員、測評員等崗位，從老年人群體受眾的角度出發，精準引導老年產品的升級最佳化。 ③ 強化協同，推動養老產業集聚發展。 鼓勵養老產業在特定區域形成集聚，實作資源共享和優勢互補；加強跨區域合作與交流，推動養老產業在全國範圍內均衡發展。鼓勵優質養老企業加強品牌建設、提高服務品質、改善管理水平，提高在養老產業內的知名度和美譽度。 ④ 加強養老服務人才隊伍建設。 建立學歷教育、職業培訓相結合的養老服務人才培養體系，覆蓋相關專業的本科、專科、技工學校教育以及與養老服務相關的職業培訓機構、培訓課程。合理加大養老服務人才培養投入，吸引更多優秀人才、社會服務人員進入養老服務行業。鼓勵養老服務人才跨地區、跨行業交流，促進養老服務人才資源的最佳化配置，加強養老服務的全面覆蓋能力。 ⑤ 豐富老年教育服務供給。 依托現有高校建設更多的國家老年大學，建立省 – 市 – 縣 – 鄉老年大學課程共享模式；依托國家老年大學組建全國老年教育公共服務平台，推動面向社會開放辦學。加強師資配備，聘請具有相關學歷、教學、實踐經驗的老年人作為老年大學教師，更好發揮老年專家的作用。
（三）發展技術適老化與養老金融，激發市場活力
技術適老化是老年人群體需求得到滿足的重要前提，盡量消除老年人群體因「數位鴻溝」導致的技術門檻和資訊貧乏，持續推進互聯網網站、行動網際網路套用的適老化改造 ；最佳化界面互動、內容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，鼓勵提供相關套用的「關懷模式」「長輩模式」，將無障礙改造納入例行的更新維護。加強針對老年人群體的數位化產品使用培訓，普及數位技術適老化產品和服務。發揮家庭成員的數位代際資訊反哺作用，發展社群老年教育培訓、社群老人互助行動和誌願者陪伴服務。透過多種渠道推廣數位技術適老化的理念和套用，提高老年人群體對數位技術的接受度和使用意願。
借鑒國際先進經驗，高品質發展養老金融。① 豐富養老金融產品，滿足老年人理財需求。 充分認識老年人群體註重穩健、安全的投資方式，需要長期、可靠的養老金保障等特質，在此基礎上開展養老金融服務產品創新。發展具備互助共濟性質的長期儲蓄功能型商業性養老保險，加強養老金融產品研發與健康、養老照護等服務的銜接。為老年人設定專門視窗，提供理財規劃、財產管理等服務，普及金融理財、防範金融詐騙等方面的知識。 ② 支持養老健康產業發展，建立優質融資服務生態。 合理降低政府支持但成本高、效益低的涉老產業計畫融資門檻，拓寬融資和投資渠道，獲得永續現金流，支持養老健康產業永續發展。對於符合條件的公益型和普惠型養老機構營運、居家社群養老體系建設、納入相關目錄的老年產品制造企業等，按照市場化原則提供信貸支持，降低融資成本，提高養老服務水平。
（四）細化政策設計與標準規範，保障有序發展
細化銀發經濟政策設計、規範養老產品和服務標準，提升產品服務設計與品質，保障老年人群體的合法權益 ；推進全社會對銀發經濟的認知與信任，提高老年人群體對相關產品和服務的消費信心，擴大銀發消費市場。在細化政策設計方面，積極應對人口老齡化，滿足老年人群體在健康教育、疾病預防、長期照護、心理健康等方面的特殊需求。加大政策調整力度，在實行多年的長期照護保險試點的基礎上，盡快建立全國統一的服務計畫、服務標準、照護人員資質認證標準、經辦流程制度、監督機制；可參照醫療保險的推廣經驗，依托現有的保險部門實施執行。
在制定養老服務的行業標準規範方面，充分考慮中國養老行業所處階段，制定養老服務基礎設施建設標準、養老機構和社群養老的產品及服務標準 ，涵蓋康復輔助器具、抗衰老、養老金融等適老化產品標準。建立銀發產業的產品和服務認證體系，提高養老市場準入門檻，消除老年人消費顧慮，擴大銀發經濟規模。建立管理部門、行業協會、企業、社會組織參與的協作機制。設立行業誠信檔案，建立公眾監督平台和投訴渠道，充分保障老年人群體的合法權益。
註：本文內容呈現略有調整，若需可檢視原文。
作者簡介
詹啟敏
分子腫瘤學專家， 中國工程院院士。
主要從事人口與健康、前沿生物技術和分子腫瘤學 研究。
註：論文反映的是研究成果進展，不代表【中國工程科學】雜誌社的觀點。
